6月28日上午，百行征信与15家互联网金融机构和消费金融机构在深圳举行了信用信息共享合作签约仪式。

 

据悉，首批接入企业名单包括：

 

重庆百度小额贷款有限公司

重庆三快小额贷款有限公司

重庆西岸小额贷款有限公司

重庆苏宁小额贷款有限公司

吉安市分期乐小额贷款有限公司

捷信消费金融有限公司

中银消费金融有限公司

招联消费金融有限公司

马上消费金融有限公司

苏宁消费金融有限公司

中原消费金融有限公司

一汽汽车金融有限公司

东风标致雪铁龙汽车金融有限公司

宜人贷

拍拍贷

 

根据合作协议，这15家机构将成为百行征信首批接入代表机构，向百行征信系统全面、准确、及时地报送征信信息。百行征信将对信用信息进行采集、整理、保存和加工，并向接入机构提供信用信息的查询及相关增值服务。截止目前，百行征信已与120余家互联网金融机构和消费金融机构达成了信用信息合作共享协议，与50余家机构达成了合作意向。

 

此次签约的15家中，重庆百度小额贷款有限公司、重庆三快小额贷有限公司、重庆西岸小额贷有限公司、重庆苏宁小额贷有限公司、吉安市分期乐小额贷款有限公司分别属于度小满金融（原百度金融）、美团、滴滴、苏宁金控集团、深圳乐信控股有限公司旗下；

 

捷信消费金融有限公司、中银消费金融有限公司、招联消费金融有限公司、马上消费金融有限公司、苏宁消费金融有限公司、中原消费金融有限公司是银监会批准设立的全国性消费金融公司；

 

一汽汽车金融有限公司、东风标致雪铁龙汽车金融有限公司是经银监会批准成立、从事汽车金融服务的专业性金融机构；

 

宜人贷、拍拍贷则在美国纽交所上市。

框架初显

 

近年来，互联网领域的个人金融借贷迅速增加，但由于缺乏有效的信息共享，导致个人多头借贷、过度借贷、骗贷等行为不断出现。与此同时，在当前信息技术条件下，若发展多家个人征信机构，将会造成信息的分割，由众多个信息“小孤岛”发展成几个信息“大孤岛”，并不利于信息共享。

 

在此背景下，百行征信应势而生。

 

公开资料显示，百行征信是在人民银行指导下，由中国互联网金融协会（下称“中国互金协会”）及8家市场机构（芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智诚征信有限公司、北京华道征信有限公司）共同发起组建的一家市场化个人征信机构，注册资本为10亿元人民币。

 

在持股方面，中国互金协会持股36%，上述8家市场机构分别持股8%。另据拟任董监高人员名单，百行征信的董事长（兼总裁）将由汇达资产托管有限责任公司董事长朱焕启担任。

 

根据央行官网发布的公告信息，百行征信的个人征信业务申请已获许可，有效期至2021年1月31日。而这也是央行颁发的国内首张个人征信牌照。

 

在签约仪式上，百行征信董事长兼总裁朱焕启表示，这次活动是百行征信扬帆起航的第一步，也是中国征信事业发展的一件里程碑。百行征信作为人民银行行政许可的全国唯一一家持牌市场化个人征信机构，是我国重要的金融基础设施平台，肩负着“建立覆盖全社会的征信系统”的重要使命。

打破数据无法共享困境

 

百行征信定位市场化个人征信机构，这意味着，信贷机构可以自愿报送数据，没有强制性。

 

那么，原先8家试点机构作为股东，如何支持百行征信?没有强制性，百行征信如何实现既定目标?

 

万存知在上述论坛间隙接受媒体采访时称，8家市场机构的原有部分征信业务剥离有两层含义：

其一，自身不能再单独做个人征信;

其二，有价值的资源按市场规则贡献给百行征信。

 

芝麻信用等多家试点机构表态支持，但记者了解到，对此目前并无具体方案。

 

“芝麻信用希望运用自身技术能力，与各家机构一起，协力做好百行征信，从而推动中国个人征信市场的发展。”5月28日，蚂蚁金服相关人士告诉21世纪经济报道记者。

 

上述一家试点机构负责人也称：“一定鼎力支持百行征信。”但对于具体措施并未公布。

一家征信机构负责人认为：“虽是股东，但都是独立的公司，有自己的考量。而且各家不一样，数据结构和质量都不一样，具体怎么支持，还未确定。”

 

“股东只有出资义务，至于数据资源贡献，还是按照市场化原则，很难要求股东额外做出什么承诺。”薛洪言认为。

 

长远来看，多数业内人士对百行征信前景持乐观态度，此前三年的探索，8家试点机构面临着“鲜有信贷机构愿意共享数据”、“风控副业输血主业”的尴尬局面，百行征信由中国互金协会牵头，有望解决这些问题。

 

“百行征信有几个优势，一是拿了牌照，且是唯一一家;其次，中国互金协会牵头，基于协会信用信息共享平台，P2P平台等信贷机构相对愿意共享数据;三是市场化原则，信贷机构报送数据，可以获利，当查询时，也可以收费。主要看是否能够满足机构的风控和业务需求。”多位业内人士告诉21世纪经济报道记者。

 

“短期贷后数据打通的目标我觉得没问题，很看好百行征信做成第二个征信中心。之后商业模式和产品做成什么水平，是单纯的数据汇总平台还是变身征信业巨头，看股东意志和管理层魄力。”上述试点机构高管坦言。

“超级枢纽”仍面临挑战

 

百行征信被业内寄予厚望，甚至被誉为征信市场的“超级枢纽”。它的成立有利于共享个人征信信息，化解行业信息孤岛的困局，缓解个人征信产品有效供给不足的问题。

 

不过，虽然有央行和实力股东的支持，百行征信未来依然挑战重重。

 

具体来看，百行征信开业运营后，8家市场机构不再直接从事个人征信业务，那诸如芝麻征信等机构推出的信用分，是否还可继续存在于相关应用场景？8家早前获得个人征信牌照试点的机构是否还有可能获得相关牌照？百行征信接下来会采取怎样的方式进行数据采集？

 

目前，百行征信官方、中国互金协会及8家市场机构均未给出明确回应。

 

更现实的问题在于，巨头们是否会牺牲自己的部分利益，将数据进行共享。此前，央行征信局局长万存知在一次公开演讲中也指出，每一家机构都想追求依托互联网形成自己的业务的闭环，这样在客观上就分割了市场的信息链，而且每一家的信息覆盖范围都受到限制，因为信息不广、不全面，这样带来产品的有效性不足，不利于信息共享。

 

与此同时，在进行数据采集时，如何兼顾数据的质量及采集范围，避免侵犯用户隐私。“信息共享需要有边界。这个界限在于是否会损害到公民的切身正当合法利益。”上述行业内人士建议，可通过立法完善信息使用边界，并通过科技手段更好地使用和保护信用信息。

 

由此来看，实现全行业数据共享还有很长的路要走。市场化经营的百行征信在未来，如何保障征信数据质量、规范征信数据的使用、协调各方利益等问题，或是眼前亟需解决的问题。